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ローンの保証料って何?どうしたら返金されるのか

      2016/12/04

ローンの保証料って何?どうしたら返金されるのか

住宅ローンを組むときは、保証料というものも一緒に支払います。この保証料とはいったい何なのでしょうか?また保証料は返金されることはあるのでしょうか。今回は住宅ローンの保証料について調べました。

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住宅ローンの保証料とは?

住宅ローンの保証料とはなにか?

住宅ローンの保証料とは、あなたが住宅ローンの返済ができなくなった時に、保証会社にあなたに代わって住宅ローンの肩代わりをしてもらうために払うお金です。つまり、銀行にとって住宅ローンをきちんと払ってもらうための保険な訳です。

住宅ローンは保証会社が払ってくれればそれで終了か?

もしあなたが住宅ローンを払えなくなっても保証会社があなたに代わって住宅ローンを支払ってくれます。そのために高い保証料も支払っているので、それで終了。とはいかないのです。

保証会社が銀行に住宅ローンの肩代わりをしたあとは、保証会社があなたに肩代わりしたお金を払いなさいと請求してきます。つまり、お金を払う先が銀行から保証会社に切り替わっただけなのです。

引用元-年収300万、頭金なしでもマイホームを買って楽々住宅ローン返済

ローンの保証料の金額はどう決まる?

保証料の金額は一律ではないということですが、元利均等返済のほうが元金均等返済の場合より高くなるのが一般的で、返済期間が短いほど低く長いほど高く設定され、返済リスクに連動していると考えられます。

返済する間、元金を一定額にして、その分の金利を上乗せで支払う「元金均等返済」は当初の返済月額が多くなるため選択する人は少ないですが、元金が早く減るぶん保証料も安く済むということです。金利が変化しない間は定額を返済する「元利均等返済」の場合、借入額の年0.2%ということが多いようです。例えば3,000万円の借入なら1年目の保証料は6万円となります。

借入額は返済するごとに減少するので保証料の額も年々減っていきますが、一括で前払いする場合は借入額3,000万円、借入期間30年の場合でおよそ60万円程度だと言われています。金利上乗せで支払う場合は100万円以上とかなりの高額になります。

引用元-UpIn

ローンの保証料の払い方には二種類ある

住宅ローンの諸費用の中の大半を占める保証料ですが、負担方法が内枠方式と外枠方式の二つに分かれます。内枠方式とは保証料分にあたる金額を金利に上乗せすることで支払うタイプであり、外枠方式とは初めに保証料を一括で支払うタイプのことを指します。

引用元-FPによる住宅ローン比較

住宅ローンを借り換えたら保証料は返金される?

通常、住宅ローンの新規申込時に一括支払い型で保証料を支払った場合に、借り換えや繰り上げ返済によって、返済期間が短縮された場合に返還されることがあります。逆に言えば、返済されないケースもあるのです。

これは金融機関との契約書に「繰上返済・一括返済の場合の保証料の返戻についての契約条項」がある場合のみ、返還されると考えていいです。通常、この条項について契約時に十分な説明があるかというと、なかなか説明されていないものですので、銀行に確認するとよいでしょう。

しかし、金利上乗せ型の保証料の場合は、毎月保証料をその期間分支払っているようなものなので戻ってきません。

引用元-住宅ローン比較ラボ

保証料の返金額はどのくらい?

10年後に一括返済した場合の保証料はいくら戻ってくるの?
※住宅ローンを10年後に借り換えの場合も同じです
例えば2000万円を35年返済でお借入した場合の保証料は三井住友銀行の場合は¥412,400-必要です。
10年後に一括返済した場合の保証料返還金は?
35年間で¥412,400-だから1年間の保証料は¥412,400-÷35年=1年間は約¥11,783ーだと思いますよね!
だから10年後に一括返済した場合は残りの25年分の約¥294,575-が戻ってくると思いますよね!
それが違うんです!まったく違うんです!驚きです!
保証会社の考え方が違うんです!
実際には約¥149,640-しか戻ってこないんです!
それに保証料返還手数料が¥10,500-+振り込み手数料が差し引かれます。
実際に戻ってくる保証料は約¥138,615-になります。
思ってた金額より約16万円近く少ない保証料の返還金になります。
驚きですよね!
10年~15年後に一括返済される場合で変動金利固定選択型金利10年又は15年を選択された場合は保証料を一括前払方式ではなくて、金利に0.2%上乗せされたほうが、お得になります!

引用元-

保証料がかからない住宅ローンも

借り換え時には、新規の住宅ローン契約と同じように保証料が必要になります。借り換えのコツの1つは、諸費用を抑えることですが、保証料が必要ない住宅ローンを紹介します。

楽天銀行 フラット35
フラット35は、国策として民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供しているため保証料は必要ありません。

住信SBIネット銀行
保証会社を利用しないため保証料が必要ありません。

りそな銀行
銀行が保証料を負担するため、契約者が支払う必要はありません。

引用元-住宅ローン比較ネット

まとめ
保証料は住宅ローンを返済できなくなった時のために、保証会社に支払うものです。借り換えても返金される額は少ないようですね。保証料を払いたくない場合は、保証料がかからないローンを検討してみてはいかがでしょうか?

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