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住宅ローンの返済が苦しい人はどうしたらいい?

      2018/01/10

住宅ローンの返済が苦しい人はどうしたらいい?

夢のマイホームはみんな憧れますよね。住宅ローンの審査を通ってやっとマイホームを手にいれても、月々の返済はずっと計画的にいくとは限らないですよね。もし住宅ローンの返済が苦しくなったらどうしたらいいのか、どうなるのか、調べてみました。

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住宅ローンが払えなくなる人はどのくらいいるのか

住宅ローン破綻をする世帯の割合は0.5%〜0.8%程度、経済環境が悪化した時期でも1%を少し超える程度だろうと推定される。住宅ローンの債務者200人のうちで、1人〜2人といった割合だ。「借りたお金は必ず返さなければ……」という責任感が強くて真面目だといわれる日本人の破綻率の低さが、金融機関の超低金利による貸出競争を支えているともいえる。

しかし、100人に1人以下だからといって決して他人事ではない。住宅ローン破綻を避けるために苦しい家計を必死でやり繰りしながら、何とか生活を続けている世帯はその数倍になるだろう。住宅を手放したくないために無理を重ねつつ、ギリギリの生活で「破綻予備軍」となっている世帯も多いのだ。高額所得者の破綻も意外に多いという。借入金額が大きくなりがちなうえ、経済環境が変化したときに以前の所得水準を維持することが難しい側面もあるのだろう。

ちなみに、2009年12月4日から2013年3月31日まで適用された「中小企業金融円滑化法」(いわゆる、モラトリアム法)により、住宅ローン返済条件などの見直しや変更が実行された人は26万7,669人にのぼっている。

引用元-HOME’s PRESS

住宅ローンの返済が苦しくなると、夫婦関係も悪くなる?

住宅ローンを借りている旦那さんは、まずは奥様との仲を確認してみましょう。最近ごはんが脂っぽいものが増えたな。しょっぱいおかずばかりになったな。何か殺気を感じる気配があったら、要注意です。住宅ローンを借りて幸せになれる家を買ったなら、お金の返済だけではなく夫婦仲も幸せに保っていきたいですね。

家計管理は人生の幸せ管理。家の中が楽しくなかったら、せっかく高いおうちを買った意味がありません。楽しく夫婦仲を保ちながら、一緒に住宅ローン完済に向けて頑張りましょう!もし本気で住宅ローンの支払いがキツくなったなと感じてきたら、借り換えという方法もあります。

引用元-ももねいろ

住宅ローンを2ヶ月滞納するとどうなる?

住宅ローンの滞納を2ヶ月続けてしまうと、まず住宅金融支援機構や銀行から、「代位弁済手続き開始の予告」という通知が届きます。

「貴殿の滞納は現在2回になっています。・・・・・・催告書の期日までに延滞の解消が無い場合は、期限の利益が喪失され・・・・・・」
という風に、少々難しい言葉で書かれたこの文書ですが、簡単に要約すると

「あなたは現在住宅ローンの支払を2ヶ月滞納しています。このまま支払いを滞納して3ヶ月になると、銀行は保証会社から一括返済を受けるための手続きに入ります。保証会社はあなたのマイホームを競売に掛けて銀行に返済したお金を回収します。競売に掛けられるのがイヤなら全額一括返済してください。」
ということになります。

つまり、このまま滞納し続けたら、住宅ローンの残金を一括で返済してもらいますよ。一括返済がムリなら競売にかけますよ。と言ってきているわけです。

引用元-住宅ローンが返済不能になった方必見!任意売却で解決できます

住宅ローンの返済が苦しい・できないときの対処

→住宅ローンの返済期間の延長を申請する

月々の返済額負担が収入減少や費用負担の増加などにより厳しくなってきた場合。月々の返済額が多少でも減れば、今後も返済が可能という方。返済期間を延長することで金利負担は増加しますが、月々の返済額が小さくなります。

→一定期間住宅ローン返済額を軽減してもらう

家族の入院などで一時的な費用がかさみ住宅ローンの返済が厳しい。ただ、厳しいのは一定期間だけでその後はまた収入(費用)が元に戻るので、一定期間だけでも負担を軽くしたいという方。銀行側にとってはマイナスとなる相談ですが、交渉次第ではOKがでることがあります。

→個人再生手続きで自宅を守る

仕事はあり、安定した収入はあるが、多少の住宅ローンの減額などでは対応できないほど厳しい状態。抜本的な借入の見直しが必要になるが、有効な対策が無い方。ただし、返済の意思はあり、住宅自体を手放したくない方向けの対策が「個人再生手続き」です。

→任意売却を検討する

将来の見通しが立たず、無職または収入が不安定。多少の住宅ローン額の減額などでは対応できない。住宅ローン計画自体がすでに破綻状態にある方向け。返済が滞り銀行から競売にかけられてしまう前に、任意売却することで少しでも有利な価格で住宅を売って、再生することができます。

→自己破産をする

対応としては最終的なものになります。借金の返済が困難であり、任意売却等を行っても状況が改善しない場合は自己破産という方法が最良となるケースがあります。返済能力にもよりますので、弁護士などの専門家にご相談いただくというのが一番です。

引用元-住宅ローン比較マニュアル

住宅ローンの破綻を避けるためには?

収入が減少するなどして住宅ローンの支払いが苦しくなってきたら、少しでも早く対策を考えることが欠かせない。家計を見直して支出を抑えることや、収入を増やすための手段も考えなければならない。ここで絶対にやってはいけないのが、消費者金融などから高利のお金を借りて住宅ローンの支払いに充てることだ。翌月には間違いなく収入が回復するという確証がある場合ならともかく、たいていは破綻を早め、その後の生活再建をより困難にするだけである。

住宅ローンの借換えで毎月の負担を減らす、金融機関との間で返済条件の変更を交渉するなどの対策は、できるかぎり住宅ローンの延滞が始まる前に実行しておきたい。とくに、借換えのときは延滞があると思いどおりにいかないことも多いだろう。

住宅ローン以外の借金(カードローン、信販ローン、消費者金融など)があるときは、個人民事再生も選択肢になる。住宅ローンはそのまま残るものの、他の借金は5分の4程度(債務額により異なる)が免除され、残りの5分の1程度を3年ぐらいで返済することになるだろう。それによって住宅ローンの返済をこれまでどおりに続けられるのであれば、家を失わずに済むのだ。「住宅ローン特則」が適用されれば、月々の支払い額を減らすこともできる。ただし、個人民事再生のための弁護士費用もそれなりにかかるため、手持ち資金が枯渇してからでは難しい面もある。この場合でも、早めに決断をすることが欠かせないのだ。

引用元-HOME’s PRESS

まとめ
住宅ローンの支払いが苦しくなる人はたくさんいるみたいですね。そうなってしまった場合は対処法もあり、早めに対応することが大切のようですね。

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